新华保险“多倍保障”，一份投入七重呵护

    近期，新华保险“多倍保障”系列产品在山东市场受到广泛关注，正式开售仅十余天销售额便突破了1亿元，其“一份投入七重呵护”的产品设计，引领了国内寿险业新一轮产品升级。传统重疾险一次重疾赔付即宣告保险合同终止，这款产品“多倍保”是如何实现的呢？日前，记者来到新华保险山东分公司，一探究竟。

    “随着时代发展，客户的保障需求也在持续升级，尤其是多次患重疾的可能性增加，使得单次给付型重疾产品在保障持续性方面的弊端逐渐显现，客户罹患重疾后很难再次购买重疾产品。针对这一市场现状，新华保险引入国际先进的重疾产品设计理念，特别开发了‘多倍保障’系列重大疾病产品。我们希望通过该系列产品，在风险再次来临时依旧能给客户一份保障，为客户带来实实在在的优质健康保险保障。”新华保险山东分公司总经理刘崇松告诉记者。

    5组独立分组、多倍保障

    拓展保障宽度

    从产品介绍上来看，新华保险“多倍保障”提供50种轻症、70种重症及身故赔付保障，全面覆盖客户重大疾病保障需求。该产品按照癌症、心血管、神经系统、器官和其他分为5组，每组都包含重大疾病和轻症。分组标准科学合理、门类齐全，且五组之间相互独立、保障充足，癌症与心脑血管疾病归属不同组别体现了对主要高发病种的充分保障。

    “这款产品突破了重疾只赔一次的行业惯例，将疾病分为5组，每组疾病独立设赔付限额。第一组癌症最多可获3倍基本保额的赔付，后四组每组最高1倍基本保额的赔付。五组疾病7重赔付，最高可累计赔7倍保额，开创了重疾险产品重疾多重赔付的新标杆。”新华保险山东分公司个险业务部总经理助理赵品介绍。

    记者了解到，该产品50种轻症也是分为五组分别独立赔付，且同一组轻症疾病在给付限额内可多次赔付，开创了业内先河。每次赔付20%基本保额，但不超过20万元。

    “新华‘多倍保障’的轻症疾病得到赔付范围是非常广的，比如心血管疾病中常见的安放心脏起搏器、血管放支架放球囊，在五六十岁的人群中发病率很高，均可通过轻型疾病赔付。随着年龄增加，患轻度脑中风的几率也加大，新华‘多倍保障’的一大亮点就是只要一个肢体产生障碍就可以赔付，而不是需一侧肢体产生障碍。”新华保险山东分公司客户经理刘文娟介绍说。

    6种特定重疾保险金、前10年关爱保险金

    提升保障厚度

    除了独立分组多倍保障，新华保险“多倍保障”还提供了特定严重疾病保险金和前10年关爱保险金。特定严重疾病包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术6种。这6种重疾发病凶险、严重程度高，客户如果罹患这6种特定严重疾病之一，可额外获得20%的基本保额，也就是说，最高可获赔120%基本保额，对特定重疾加倍防护，减轻客户医疗费用负担。

    而如果投保后前10年罹患了合同列明的重大疾病或身故，成年客户可额外获得50%基本保额的关爱保险金，也就是最高赔付150%基本保额，未成年客户可额外获得100%基本保额的关爱保险金，也就是最高赔付200%基本保额。据新华保险山东分公司培训部主任于静介绍：“新华保险总公司理赔部的数据分析显示，投保前十年重疾出险占比高达85.71%，这份特别关爱金，其实就是送了一个十年期的定期重疾含身故保障，是新华给予客户实实在在的额外保障。”

    终身保障、享保费豁免

    延伸保障长度

    新华保险“多倍保障”的保障期限是终身，是一款覆盖全生命周期的产品，一生陪伴，不离不弃。记者了解到，该产品添加了保费豁免条款，被保险人一旦确诊重疾，就能豁免后期保费，或者是被保险人轻症累计赔付金额达到基本保额也能豁免后期保费，而合同继续有效，一旦再次患病可以继续得到理赔。这就避免了客户由于多次发生轻症疾病或重大疾病后，失去交费能力而导致保单失效，为客户解除了后顾之忧。

    另外，新华保险“多倍保障”系列产品还包括身故保障，被保险人不管是因疾病还是意外身故，都可赔付100%基本保额身故金扣减已给付的疾病保险金后的余额。

    主险与附加险无缝衔接

    加强保障全面性

    赵品告诉记者，购买新华保险“多倍保障”时，最好通过合理主附险组合有效提升保障额度，在医疗报销、专项治疗、收入损失补偿上分层补充，提升保障计划的全面性和性价比。就确诊即赔付的新华保险“多倍保障”而言，医疗费用的报销，可通过附加险的形式来实现；独立分组，可实现客户医疗品质的提升；购买较高的额度，可实现收入损失的补偿。从这三个方面来讲，这款产品可满足不同客户群的需求。

    赵品推荐了两款优质组合产品，一是附加住院无忧，其0免赔额，合理住院费用均可报销；另一款是百万医疗险“康健华贵B款”，只要符合核保规则，其理论上最高可续保到84岁。康健华贵B款(计划2)一般疾病住院最高可报销200万元，恶性肿瘤住院最高可报销400万元，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。这两款产品每年最低仅需几百元，却可以很好地补充主险，轻松解决住院负担，一万以下的住院医疗费用可通过住院无忧报销，一万以上的可通过康健华贵B款报销。此外，如果附加一份“投保人豁免保费A款定期寿险”，则投保人全残或身故没有交费能力了，就不用再交保费，公司视同全部交完，合同继续有效。

    新华“多倍保障”采用费率市场化定价，利益高度向客户倾斜，性价比理念与国际接轨，保障全面，理赔次数多，轻症赔付人性化，性价比高。比如基本保额100万元，那第一组可享有300万元保额，后四组共享有400万元保额，加上6种特定重疾和前十年关爱保险金，成年客户最多可赔付770万元，未成年客户最多可赔付820万元。 （财金记者 王小平 胡晓娟）