告别曾经低垂的果实，行业集体步入转型深水区，市场发展环境转变，导致市场主体的发展逻辑也发生根本性更迭。尤其是消费者主权意识崛起之下，更考验险企的市场洞察能力、应变能力以及产品服务供给能力。
近期，平安人寿隆重发布“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，在业界引发不少关注，因为这正是平安人寿应对当下的市场环境所作出的重要改变之一。
每个系列的产品都针对不同人生阶段的客群，涵盖其方方面面的需求，不只涉及风险保障，还可满足其对财富管理、健康养老等方面的多元化诉求。
表面看，只是一次产品的更新，实际上，却反映了平安人寿紧扣消费者实际需求，不断完善差异化发展策略，力图深耕细分市场，秉持工匠精神，在产品服务打磨方面不断精益求精的最新转型思路。
告别“渠道为王”，保险业步入“产品、渠道并重”的新时代
很长一段时间，“渠道为王”一直是中国保险业的基本标签之一，这是行业发展水平所导致的必然结果。
彼时，国内的保险意识尚不普及，普及保险理念、教育消费者是促成销售的关键环节，因此谁掌握了优质渠道，谁就能笑傲江湖，正是所谓“渠道为王”。
多年耕耘之后，市场环境已经发生翻天覆地的变化，面对年轻一代知识水平更高、学习能力更强的消费者，普及保险理念已经不再是保险销售的必须环节。尤其是伴随互联网的高速发展，信息不对称逐渐得以消除，再加上整个保险行业的供应过剩、内卷严重，新时代的消费者更需要的是信息筛选基础之上的产品分析以及适配服务。
新的市场发展阶段下，产品为王、服务为王成为新趋势，这倒逼保险公司将资源更多地投入到打磨产品和服务等方面，追求专业、力争极致，即所谓“匠人精神”。这已经成为当下一些人身险公司共同的选择，例如平安人寿。
4月上旬，平安人寿召开了一场盛大的发布会，名为“掌握确定财富，绘就长寿人生——平安盛世金越暨四大产品体系发布会”。在会上，其不仅发布了一款新的增额终身寿产品“盛世金越”，还首度详细介绍了自己的四大产品体系，即“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，旨在融合健康管理、康养、居家养老服务，为客户提供一站式的风险解决方案。
四大产品体系的发布，意味着仍处转型阶段的平安人寿已经全面开启了对于供给端的重塑，这背后则是其对当下行业困境、消费需求的重新审视与深刻理解。
用平安人寿产品研发管理团队总经理谭明秀的话说，此次平安人寿全新推出的四大产品系列 “御享·盛世·智盈·如意”，承载和传递了平安文化、反映了产品的定位与价值。
据了解，四大产品体系诞生的根基是新时代保险消费者更有个性、更多层次的保险需求，平安人寿通过对以往客户轮廓的分析，将客群分为四类，基于每类客户轮廓，设计出与他们的需求相匹配的产品。
四大产品体系的构建，也蕴含着平安人寿骨子里的“精耕细作、匠心而为”的一份执念，在当下的市场环境下，更显得尤为重要。
平安人寿新推四大产品体系，针对不同客群精准施策
“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，各成一派，每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，旨在帮助客户应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题。
其对应四个不同人生阶段的客群设计而成，这些客户他们有着不同的人生阶段、家庭结构、风险状况、财富水平，对保险产品的需求也不甚相同。设计四大产品体系正是要有的放矢，精准命中客户内心真实需求，并为之提供从产品到服务的一体化解决方案。
“如意”系列，聚焦的是事业起步、财富刚开始积累的客户。大部分人在这个阶段身体健康，对未来充满希望，投入在保险上的花费有限，会优先考虑对当前生活影响比较大的意外、医疗等问题。
“如意”系列产品可以很好地帮客户应对这类风险，其在产品设计上侧重“花费较少、保障高”的意外、医疗产品，让客户先拥有基础保障，增加安全感；如果客户经济状况更好，可以再配置一些其他保障型产品，例如重疾险，逐步提升保障水平。
“智盈”系列，专为处于事业和财富上升期的客户打造而成。这个阶段的客户大多已组建家庭，承担更多责任，同时还面临车贷、房贷等大额支出，一旦发生风险造成收入中断，会对生活产生比较大的影响，因此会重点关注疾病、意外、医疗等可能会影响收入的各类风险。
“智盈”系列产品则侧重提供“范围更广、覆盖全生命周期的保障”，比如涵盖重疾轻症等的终身重疾保障；此外，还能帮助客户进行初步的资金安排，比如说孩子的教育金等。
“盛世”系列，关注的是社会精英人群。他们拥有一定财富，珍惜现有的优渥生活，对经济的起落，以及事业、家庭、健康、财富等都有更多的思考，需要构建更强的经济韧性，以应对各种变化。
而“盛世”系列不仅懂得他们对安全感的需求，更能满足精英阶层的一些个性化偏好，比如对进入高负债期的客户，可以阶段性增高保额，对冲风险；对于担心特定疾病高发的客户，可以单独强化该疾病的保障等。
“盛世”系列的一款增额终身寿产品“盛世金越”是发布会上平安人寿重点推荐的一款产品，其具备安全确定、持续增长、按需掌控和应急有备四大特点，恰好可以提升精英人士的安全感。
“御享”系列，专为已经实现财富自由的成功人士定制。成功人士往往更具战略远见，会提早为自己享受品质晚年做周全安排，对家庭的财富做科学传承的规划。
“御享”系列正是针对这类客户需求而特别设计。针对成功人士的养老需求，其通过“产品+服务”的模式，帮客户做好养老活力期、康护期、照护期三个阶段的规划，提供集养老乐居、健康保障、资产传承为一体的多样化的解决方案。
整体来看，几乎所有处于不同人生阶段的客户都可以在平安人寿的“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系中，精准找到适合自己的产品。
产品分层、队伍分级、机构分类，平安人寿深切细分市场，全面落实精细化经营
从平安人寿的四大产品体系来看，过去“一款产品打天下”的景象不再，“以客户为中心”的战略指引下，大到产品体系构建，小到每一款产品的细节设计，都差异化定位、精准施策，都在朝着更贴合客户实际需求的方向前行。这是行业进入精耕细作阶段后，对产品实施分层管理的一个具体体现。
实际上，应对不同的客户需求设计不同的产品，培养不同的代理人队伍提供服务，甚至采用不同的发展模式，已经成为行业近年来探讨的重点。
就在近期，银保监会下发的《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》中，也已经对产品分类、代理人分级人做出了明确规定，例如，针对代理人分级，该文件提出，“保险公司、保险中介机构应按照中国保险行业协会发布的保险销售人员销售能力资质标准，建立保险销售人员分级管理机制，对保险销售人员实施分级管理”。
在这方面，平安人寿其实也早有动作。2019年以来，平安人寿持续深化改革，核心手段就是聚焦渠道和产品升级两个方面。产品四大体系的出现是产品升级的结果，而为推动代理人队伍向“三高”转型，平安人寿则采用了机构分类发展、队伍分群精细化经营以及数字化赋能三大核心策略。
其中，机构分类，是指根据不同城市、地区差异化的经济发展水平、竞争态势，采取差异化的发展策略。而“队伍分群”则是指为不同的代理人匹配针对性的经营和支持。如针对新人、绩优、主管三类重点人群，均为之设计了不同的发展模式。
产品分层有助于更精准的满足客户需求；机构分类有助于针对不同市场环境快速应变；代理人分级管理，有助于匹配不同客群的需求定制差异化服务，实现精准销售。
无论是针对产品、机构还是队伍，都实施分类、分级、分群的精细化经营，体现的正是平安人寿对于“客户”自身的高度重视。而这也是消费者保险需求更多元、更复杂的大背景下， 险企转型升级的唯一出路。
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