预付式消费治理的“威海方案”这样形成

9月28日，“威海预付保”正式上线。市消费者协会联合相关企业，共同打造消协、银行、商家、消费者、第三方平台“五方参与”的预付式消费协同服务平台，在全国范围内首次开启预付式消费新篇章。

从无到有、从有到优，7个月的时间里，市市场监督管理局、市消费者协会在敢闯敢试中实现“白手起家”，成就了预付式消费协同服务、综合治理的经典范例。

预付式消费投诉成为难点，探索治理新模式刻不容缓

预付式消费治理是全国性的“老大难”问题。据统计，去年全市市场监管系统共受理预付式消费投诉3589件，涉案金额808.1万元，成功调解2603件，调解成功率为72.5%。

“现有法律法规能够约束的行业企业数量非常有限，也没有技术手段支持这种会员制预付式消费的风险防范，出现了监管难、维权难的困境。”市消费者协会秘书长于继东解释其中的困难。

2021年《政府工作报告》要求：“深挖消费需求潜力，推动生活性服务业向高品质和多样化升级。”预付式消费问题不解决，“高品质”就会成为一句空话。去年年底，市市场监管局决定探索预付式消费监督、服务新模式，开启“创业之路”。

对于新模式，团队构想了一个雏形，就是搭建类似支付宝的平台，资金先在第三方机构托管，消费完成后再支付给商户。于是，今年2月2日一大早，于继东就给蚂蚁区块链打去了咨询电话，阐明想法，表达合作意向。

“得知威海方面的合作意向时，我又惊喜又担忧。”蚂蚁集团智能科技事业群相关项目负责人陶维龙说，“惊喜的是这一构思与我们发展方向十分契合，担忧的是要涉及到许多改革和创新，整个过程可能会难度较大。”

面对企业的忧虑，市市场监管局、市消费者协会相关负责人给他们吃下了“定心丸”：“只要对消费者和商家有利，那就大胆地尝试，我们必须主动担当、积极作为。”

冲着共同的目标，他们一拍即合，签下了合作契约。

“大胆创新，哪怕失败也总比不作为好”

“创新突破不能闭门造车，一定要走出去瞧瞧！”3月初开始，市市场监管局和市消费者协会就派出一支“小分队”开展考察调研工作。

经过实地调研，他们总结出了预付式消费治理的症结所在。一些城市单纯利用行政手段促动商家上平台接受监管，很难让平台真正用起来、活起来。

困难重重，应该如何打开局面？没有经验、没有借鉴，是妥协照搬，还是彻底放弃？调研结束，“小分队”马不停蹄地赶回威海，连饭也顾不上吃。在一筹莫展的时候，市市场监督管理局相关负责人的话给大家鼓足了劲儿，“没有路，我们自己闯，哪怕失败也总比不作为好”。

打造全额托管平台，很多人认为是天方夜谭。但只要让商户愿意登录平台，梦想就会变为现实。

商户的需求是什么？获利点在哪里？市市场监管局和相关企业携手走访调研，用逆向思维打造出商家认可的平台。

“新冠肺炎疫情暴发前，我们店每个月都有上万元的充值，现在只有几百块，我需要一种让顾客放心的新方式帮忙‘锁客’。”餐饮店主康家华说。

“我们每年宣传推广费用占大头，能在线上打广告再合适不过了。”健身房负责人隋雪涛说。

节省制作储值卡的费用、降低发卡系统运营成本、需要筹备资金开新店……不同行业不同规模的商户都有自己的期待，研发团队把这些期待一一记下，想方设法在线上平台予以落实。

3个月的时间，走访商户100多次，前后召开8次商家座谈会，会议纪要达半米高，平台打造的思路也越来越明朗。

最后研发团队决定，借助支付宝平台面向消费者端的流量优势，为入驻企业、商户吸引更多的预付订单，同时利用支付宝的市场引流作用和平台效能，降低商家运营成本，提高商家触客效率，整体提升商户的经济效益。此外，还为入驻平台商户定向提供多样化、低成本信贷支持，解决融资困境，从根本上降低侵害消费者合法权益的风险。“平台不是强制商家上线，而是让商家想上线、争先恐后上线。”市消费者协会相关负责人说。

“拳击手最了解拳击手”，按照商业思维做事，自然会收获商户的认可和支持。目前，全市商超、餐饮、洗浴、健身等重点行业领域的300余家企业、商户有了入驻意向。

数字化平台架构，推动多方参与共同受益

站在商户角度看问题，方向明晰了，如何落实到平台架构上？

在这种情况下，首先要做的就是“聊”深、“聊”透。每天晚上6时以后，研发团队就在一起探讨如何搭建平台，如何完善支付通道、交易平台、页面展示功能。在热烈的交流中，他们一点点描摹出样貌。于继东还记得，一天晚上他突然“蹦”出灵感，那就是在页面上设计出“吃喝玩乐”功能，向消费者精准展示商家信息，以线上推广取代传统“地推”手段，依托支付宝App的流量优势，提升商家获客效率，让经营者和消费者形成良性互动。大家越聊越开心，结束后他抬头看表，已过半夜。

“我们对灵感讨论修改、再讨论再完善，往复循环，一点点规划一点点前进把平台‘磨’出来。”于继东说。

经过多方的共同努力，愿景慢慢变为现实，创新点连连诞生。针对资金安全问题，平台以区块链技术为基础，实现消协、银行、商户、消费者各方安全可信信息互通共享；构建监管应用群、预付费管理交易应用群、对外开放应用群，推动多方参与、共同受益；不搞“一刀切”，针对预付式消费的不同行业适配不同运营方案。7月15号，平台终于进入测试阶段。

风险可防可控，方案可复制推广

再好的项目，没有投资等于零。平台搭建急需银行参与，共同开发。

不少银行闻风而来，了解具体情况后又纷纷退却。“你们要考虑平台建设风险，再考虑能不能达到预期收益，这是我见面第一句话。”市消费者协会相关负责人坦言，“我们不能确保平台一定会成功，所以需要一个志同道合的队友一起努力。”

直到兴业银行到来，事情才有“一线生机”。在3月底，兴业银行济南分行交易银行部总经理张金山专门赶到威海洽谈合作。市消费者协会相关负责人倾诉了自己的初衷：“我们不是要把企业管起来，而是用最便捷、最安全的方式支持现有的发卡企业上线，让更多的小微企业、商户有能力开展预付业务，同时提升企业、商户的诚信意识和服务质量，让更多的消费者敢消费、愿消费，把预付式消费的痛点、难点转化为助推经济增长新的发力点。”

听到这儿，张金山的眼睛“刷”一下亮了，经过慎重思考，他郑重回复：“你们的思路走在全国前面，我相信预付式消费问题一定会在威海解决，我们愿意为科技投资‘买单’。”

至此，市市场监督管理局、市消费者协会、蚂蚁区块链、兴业银行攥指成拳，合成一支创新“铁军”。四方线上线下召开合规性论证、平台框架分析、合同协议协商、工期推进等各类会议20余次，各方参与建设人员180余人。项目一路狂飙，飞速前进。9月6日市市场监管局召开推进会确定；9月25日至27日，对不同类型商户进行集中培训、辅导，首批入驻平台；9月28日，平台正式上线启动。

终于，预付式消费有了“威海方案”，并得到中国消费者协会的认可。对市市场监管局、市消费者协会来说，平台正式上线只是万里长征“第一步”。“我们的最终目标，是让‘预付保’成为预付式消费的重要阵地，通过这个平台，让消费者放心预付，让预付经济不断壮大、让小微商家获得更多商机和资金支持，为地方经济发展注入新的活力。”市市场监督管理局三级调研员张玉涛说。（Hi威海客户端记者 孙艺嘉/文 刘志鹏/图 部分图片为资料图）